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最近，全国各地都出现了有关房贷新动向的新闻：继媒体报道“房贷还到80岁”后，某地一房地产公司“最长可贷至100岁，要求子女作为共同借款人”的海报又引起公众的热议。尽管后来相关人士予以否认，但从各地的银行反馈来看，确实存在一些商业银行选择放宽贷款年限的设置以吸引客户的情况。当然，这并非是银行突破了贷款人年龄不得超过70岁的红线，这种年限延长，主要还是指银行放宽了对贷款人年龄以及贷款期限的要求。实际上，“房贷还到80岁”，实际是贷款人的年龄加贷款期限之和不得超过80年。举个例子，50岁的购房者，申请30年贷款，正好是到80岁，这类购房群体，多数也是为了和子女共同购房帮忙还贷。也就是说，银行确实给了客户一种还贷的新选择：要么在更长的时间内继续还贷，要么就是集全家之力，让子女帮忙还贷。由此，网友们也产生了一定的焦虑和困惑，这也很正常。有人担心还贷者的寿命能不能支撑其完成还贷，即便还贷者真能健康长寿，想必大多数人也不希望自己到了这么大年纪还背负房贷的压力。但对这个问题，也可以换个角度来看。银行一方面有极为严格的监管要求，另一方面也拥有专业风控团队，所以银行会推出这样的新政策、新措施，一定有其专业的考虑。可以看到，房贷年龄延长的地方，多半都是二三线城市，且都是以市场化程度较高的商业银行为主。从整体环境来看，经历了此前的房地产市场调整之后，如何去房地产库存是当下需要解决的现实问题；再从银行端来看，这些区域的市场化银行普遍市场占有率相对偏低，出于竞争的考虑，他们也需要推出差异化的政策来吸引更多潜在的客户。也正因此，尽管网络上出现了一些质疑的声音，但上述政策其实是银行在允许的范围内为购房者提供了更多的选择。相较之下，更需要担心的反而可能是银行——房贷门槛的下调，可能会给银行带来资金风险。对于绝大多数人来说，过了60岁之后，很多人基本上就没有了工作能力，只能靠子女养老或者社保等方式养老。这个时候，老人的资金支付能力其实是相对有限的。这也是银行在房贷年限延长政策中往往会附加子女担保、有退休金等条件的原因。不过，担保人的责任如何厘清、未来继承和清偿又如何实现，其实还需要政策的进一步细化。这恰恰是在制度建设上需要进一步补齐的地方。目前来看，在利率特别是存量利率上留出更多的空间以激活更多需求，对部分商业银行来说是比较理性的策略，而对购房者而言，也能多一种选择。可以预期的是，随着社会日益进入老龄化阶段，商业银行产品和服务也不得不主动适应，适当放宽贷款人最高年龄限制。这也意味着，如今的变化可能只是一个开始。这也对今后的金融监管制度设计提出了更高的要求——既要满足居民购房和养老的刚需，也要维护房地产市场的稳健发展。如何不断进行完善和调整，还需要有关部门继续探索和实践。